Ce que prévoit la multirisque habitation

La multirisque habitation couvre le mobilier et, à ce titre, inclut généralement un poste « objets de valeur » regroupant bijoux, œuvres d'art et objets précieux. Mais ce poste est plafonné de deux façons :

  • un plafond global pour l'ensemble des objets de valeur, souvent exprimé en pourcentage du capital mobilier assuré ou en montant forfaitaire ;
  • parfois une limite par objet, qui écrête l'indemnisation d'une pièce maîtresse.

Pour un intérieur ordinaire, ces plafonds suffisent. Pour un patrimoine comportant une œuvre signée, une collection ou des bijoux de famille, ils sont rapidement dépassés, laissant une part importante de la valeur sans garantie réelle.

Les exclusions à connaître

Au-delà des plafonds, la multirisque habitation comporte des exclusions qui touchent particulièrement les objets de valeur :

  • Vol sans effraction caractérisée : certains contrats subordonnent la garantie vol à des conditions strictes (effraction, mesures de protection).
  • Dommages hors du domicile : un objet transporté, prêté ou emporté en voyage n'est généralement pas couvert.
  • Bris accidentel : le simple bris (choc, chute) n'est pas toujours garanti pour les objets de valeur.
  • Défaut de mesures de protection : l'absence de dispositifs convenus (alarme, coffre) peut réduire ou supprimer la garantie.

Ces exclusions expliquent qu'une œuvre puisse être, en pratique, bien moins protégée que son propriétaire ne l'imagine.

L'extension « objets de valeur » : un palier intermédiaire

Premier niveau de réponse, l'extension « objets de valeur » de la multirisque relève le plafond applicable et peut élargir les garanties (vol, bris). Elle convient pour des biens de valeur modérée. Mais elle reste plafonnée, soumise à conditions et rarement fondée sur une valeur agréée. Pour un patrimoine d'exception, elle ne suffit pas.

La solution dédiée : valeur agréée et marché de l'art

Pour une œuvre, une collection ou des bijoux de grande valeur, la solution est un contrat dédié « objets de valeur » en valeur agréée, souscrit auprès d'un assureur spécialiste du marché de l'art. Ce contrat offre une couverture tous risques — vol, dommages accidentels, incendie, dégât des eaux, transport, prêt à des musées, séjour hors domicile — sur la base d'une expertise, sans plafond inadapté ni règle proportionnelle.

Nos guides détaillent les briques de cette solution : assurer une œuvre d'art à domicile, le rôle de la valeur agréée pour les objets de collection et l'expertise des bijoux.

Faire le point avec un courtier

Évaluer ce que couvre réellement votre contrat habitation, identifier les angles morts et bâtir une couverture dédiée : c'est le rôle d'un courtier spécialisé en patrimoine d'exception. Découvrez notre expertise patrimoine et objets d'art ou contactez-nous pour auditer la protection de vos biens de valeur.